新華網(wǎng)廈門3月7日電（劉默涵）老齡化問題和如何更好地推動(dòng)社會(huì)養(yǎng)老工作，是歷年全國兩會(huì)聚焦的話題?！笆濉逼陂g如何應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)、提升養(yǎng)老體系有效供給、彌補(bǔ)養(yǎng)老金供求缺口、促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的廣泛覆蓋依然是今年全國兩會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

作為社會(huì)福利和社會(huì)保障界別的全國政協(xié)委員，廈門恒興集團(tuán)董事長(zhǎng)柯希平接受新華網(wǎng)記者專訪時(shí)表示，近年興起的消費(fèi)養(yǎng)老是中國社會(huì)的創(chuàng)新之舉，但是由于缺乏規(guī)范出現(xiàn)了眾多亂象，建議政府將其培育成為一個(gè)民間的合格的養(yǎng)老金計(jì)劃。

養(yǎng)老問題情況嚴(yán)峻 消費(fèi)養(yǎng)老可成養(yǎng)老金制度重要補(bǔ)充

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年末，我國60周歲及以上人口逾2.12億人，占總?cè)丝诒壬?5.5%，65歲以上占比達(dá)到10%以上，到2035年，中國將成為全球人口老齡化程度較高國家。但另外一方面，2015年全國社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算顯示，剔除財(cái)政補(bǔ)貼后，全國養(yǎng)老保險(xiǎn)虧空將超過3000億元，比2014年的1563億元顯著擴(kuò)大 ，養(yǎng)老金制度內(nèi)的贍養(yǎng)率（退休者和繳費(fèi)者比例）已經(jīng)低于1∶3，社會(huì)平均工資替代率為40%左右。

“現(xiàn)在養(yǎng)老問題情況嚴(yán)峻，急需建立多層次養(yǎng)老金制度?！痹诳孪Ｆ娇磥?，消費(fèi)養(yǎng)老是中國社會(huì)的創(chuàng)新之舉，在面臨未富先老挑戰(zhàn)的中國，這是意義非凡的社會(huì)創(chuàng)舉，應(yīng)當(dāng)?shù)玫絿液驼拇罅χС帧?/p>

所謂“消費(fèi)養(yǎng)老”，即消費(fèi)者在消費(fèi)后，將原來由商家以實(shí)物或積分等形式對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行返利，改為兌現(xiàn)養(yǎng)老金。消費(fèi)養(yǎng)老是繼國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（含個(gè)人賬戶）、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之后的養(yǎng)老金第四來源，且具有拉動(dòng)消費(fèi)、和諧商家和客戶關(guān)系、增加養(yǎng)老金積累、充實(shí)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的一舉四得之功效。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年城鄉(xiāng)人民幣儲(chǔ)蓄余額近45萬億元，社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)26萬億；按照0.5%測(cè)算每年預(yù)期消費(fèi)養(yǎng)老基金1300億元，由于消費(fèi)額基數(shù)較大，會(huì)產(chǎn)生龐大的養(yǎng)老資金供給，加之投資收益，消費(fèi)養(yǎng)老基金將會(huì)產(chǎn)生很大的積累額。

消費(fèi)養(yǎng)老制度亟待規(guī)范 不妨引入信托管理機(jī)制

“消費(fèi)養(yǎng)老于2010年前后興起，近年來越來越多的商家和消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到它的價(jià)值和作用，有些地方政府有關(guān)部門也給予了一定的關(guān)注。”但是，柯希平在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，由于缺乏科學(xué)和規(guī)范的管理，消費(fèi)養(yǎng)老領(lǐng)域出現(xiàn)了一些亂象，陷入傳銷、違法私募基金等泥潭，背離了“消費(fèi)養(yǎng)老”的初衷。

柯希平認(rèn)為，消費(fèi)養(yǎng)老具有跨區(qū)域、跨時(shí)間、跨行業(yè)的碎片化特征，消費(fèi)群體分散，發(fā)生消費(fèi)返利企業(yè)眾多，涉及的利益相關(guān)人繁雜，因此存在市場(chǎng)失靈。今年的全國兩會(huì)，他準(zhǔn)備了一份名為關(guān)于“規(guī)范和扶持消費(fèi)養(yǎng)老”的提案，并提出了幾點(diǎn)對(duì)策。

“消費(fèi)養(yǎng)老是中國社會(huì)的創(chuàng)新之舉，建議政府有關(guān)部門介入管理，建立消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃，設(shè)立消費(fèi)養(yǎng)老基金管理的準(zhǔn)入門檻，適時(shí)并入第三支柱，給予稅收優(yōu)惠政策并按合格計(jì)劃管理，將其培育成為一個(gè)民間的合格的養(yǎng)老金計(jì)劃?！痹谶@份提案上他寫道。

記者注意到，這份題案的核心聚焦在如何建立消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃上。

柯希平分析說，“消費(fèi)養(yǎng)老”產(chǎn)生的權(quán)益基金無論是購買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是直接做成公募私募基金，都無法做到“錢權(quán)分離、資產(chǎn)獨(dú)立”，更無法做到管理成本透明、信息披露充分，而這些恰恰是信托管理機(jī)制解決的問題。

“如果將消費(fèi)養(yǎng)老這種非合格計(jì)劃像管理企業(yè)年金一樣，建立相互制約的信托管理機(jī)制，由專業(yè)的養(yǎng)老金管理公司合格管理，可以有效管控風(fēng)險(xiǎn)，保證實(shí)現(xiàn)受益人利益加強(qiáng)?！笨孪Ｆ秸f。

這一方面，柯希平也舉了一個(gè)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的實(shí)例。

成立于2010年3月的上海德濃信息科技有限公司是國內(nèi)較早以消費(fèi)養(yǎng)老為主要服務(wù)內(nèi)容的價(jià)值轉(zhuǎn)換平臺(tái)。他們?cè)O(shè)計(jì)了一套“消費(fèi)養(yǎng)老”運(yùn)營(yíng)機(jī)制，中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì)作為受托人，天弘基金管理有限公司進(jìn)行養(yǎng)老金管理，中國工商銀行上海分行擔(dān)任托管人和賬戶管理人?！跋M(fèi)養(yǎng)老”運(yùn)營(yíng)機(jī)制依照企業(yè)年金信托管理模式建立了聯(lián)合消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃，從目前來看運(yùn)行管理態(tài)勢(shì)良好，進(jìn)展迅速，短時(shí)間內(nèi)已為消費(fèi)者積累數(shù)百萬養(yǎng)老金。